Kredyt hipoteczny krok po kroku

Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on Google+Email this to someonePrint this page
mieszkanie

Mieszkanie

Uzyskanie kredytu hipotecznego to z reguły dosyć czasochłonny proces wymagający cierpliwości i precyzji w przygotowywaniu całej niezbędnej dokumentacji związanej z nabywaną na kredyt nieruchomością, osiąganymi przez przyszłego kredytobiorcę dochodami oraz zabezpieczeniem hipotecznym zaciąganego zobowiązania. Poniżej przedstawiamy kroki, jakie należy przedsięwziąć, aby dostać najpopularniejszy kredyt hipoteczny, jakim jest kredyt na zakup mieszkania lub domu.

Etapy starań o kredyt hipoteczny

Zakładając, iż do banku przychodzimy w momencie, w którym mamy już upatrzoną nieruchomość, procedura związana z uzyskaniem kredytu hipotecznego w większości banków będzie wyglądać następująco:

1. Porównanie kredytów hipotecznych

Kredyty hipoteczne udzielane są przez ponad 20 banków komercyjnych i kilka banków spółdzielczych. Tak duży wybór ofert kredytów wymaga drobiazgowego ich porównania pod kątem wysokości oprocentowania, marży, kwoty prowizji od udzielenia kredytu czy warunków wcześniejszej spłaty. W niniejszym serwisie możesz tego dokonać za pomocą naszej porównywarki kredytów. Zalecamy także sprawdzenie aktualnego rankingu kredytów hipotecznych (za sprawą którego będzie można określić która oferta hipoteczna jest najkorzystniejsza) oraz kalkulatora kredytu hipotecznego (dzięki któremu możliwa będzie zaawansowana analiza parametrów i kosztów kredytowych w poszczególnych bankach dla kredytu mieszkaniowego, budowlanego czy refinansowego o ściśle zdefiniowanych przez użytkownika parametrach (wartość nieruchomości, kwota kredytu, okres jego spłaty, wiek kredytobiorcy, rodzaj rat).

2. Wybór najlepszego kredytu hipotecznego

Określenie „najlepszy kredyt hipoteczny” dla poszczególnych kredytobiorców może mieć odmienną konotację, a tym samym pod tym pojęciem rozumieć oni mogą różne parametry czy jego cechy. Dla jednych najlepszy kredyt hipoteczny to ten, który charakteryzuje się najniższą wysokością raty, dla innym z kolei to kredyt, który pozwala na największą elastyczność w spłacie. Większość ekspertów zwraca jednak uwagę na fakt, iż najlepszym uniwersalnym parametrem służącym do rzetelnego porównania kredytów hipotecznych jest Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania (RRSO). Z tego względu w pierwszej kolejności przy wyborze kredytu hipotecznego powinniśmy posługiwać się tym właśnie parametrem.

3. Wizyta w banku – rozmowa z doradcą

Porównanie kredytów hipotecznych za pośrednictwem porównywarek zamieszczonych w internecie daje możliwość wyboru odpowiedniej oferty kredytowej oraz kontaktu z doradcą danego banku. Efektem wyboru odpowiedniego kredytu powinno więc być udanie się do wybranego banku i rozmowa z doradcą na temat wszystkich szczegółów charakteryzujących kredyt hipoteczny. Warto dopytać się o warunki spłaty kredytu po jego uzyskaniu, a więc warunki ewentualnej możliwości późniejszego obniżenia marży, warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego itp.

4. Przygotowanie dokumentacji do kredytu hipotecznego

Jeżeli odpowiedzi doradcy na nurtujące nas pytania nas satysfakcjonują – możemy przystąpić do przygotowywania dokumentów do kredytu hipotecznego. Na jednej z naszych podstron znajdziesz kalkulator dokumentów do kredytu hipotecznego, który ułatwi Ci kompletowanie dokumentacji. W szczególności staranie o kredyt mieszkaniowy oraz kredyt budowlany powinno być poprzedzone starannym skompletowaniem dokumentacji.

5. Przygotowanie i złożenie wniosku o kredyt

Jeżeli skompletowałeś dokumenty do kredytu hipotecznego, to możesz przystąpić do wypełniania wniosku o kredyt. Powinieneś go dostać od doradcy kredytowego. Jeżeli nie to praktycznie wszystkie banki udostępniają na stronach internetowych stosowne formularze.

6. Decyzja kredytowa

Po złożeniu kompletnego wniosku o kredyt hipoteczny nie pozostaje Ci nic innego, jak czekać na decyzję kredytową. Przeważnie, jeżeli sytuacja prawna nieruchomości jest klarowna i bank otrzymał komplet dokumentów procedura wydawania decyzji kredytowej nie powinna trwać dłużej niż 2-3 tygodnie (są także banki, które obiecują wydanie decyzji kredytowej w ciągu 5 dni). Przygotuj się jednak na to, iż banki mogą poprosić o dodatkowe dokumenty – może to wydłużyć czas oczekiwania na decyzję kredytową. Istotnym czynnikiem branym pod uwagę w trakcie analizy kredytowej w banku jest zdolność kredytowa przyszłego kredytobiorcy, która jest miernikiem tego, czy kredytobiorca osiąga dochody pozwalające na stabilną i niezakłóconą spłatę kredytu hipotecznego. Na naszej stronie udostępniamy kalkulator zdolności kredytowej pozwalający na wstępne samodzielne oszacowanie zdolności kredytowej.

7. Umowa kredytowa

Gdy bank powiadomi cię o pozytywnej decyzji kredytowej, możesz umówić się na podpisanie umowy o kredyt hipoteczny. Z reguły od momentu wydania decyzji kredytowej do podpisania umowy kredytowej moja kilka dni.

8. Wypłata kredytu hipotecznego

Kilka dni po podpisaniu umowy kredytowej bank wypłaca pieniądze na konto kredytobiorcy lub sprzedającego nieruchomość. W przypadku gdy chodzi o kredyt na budowę domu, z reguły kredyt hipoteczny wypłacany jest w transzach, w miarę realizacji postępów na placu budowy. W przypadku zakupu gotowej nieruchomości pieniądze w całości przelewane są na rachunek bankowy sprzedającego. Natomiast pożyczki hipoteczne najczęściej wypłacane są na rachunek kredytobiorcy.

Ile trzeba czekać na kredyt hipoteczny?

Z reguły cała procedura przygotowań i oczekiwania na kredyt hipoteczny trwa kilka tygodni. Niektóre etapy starań o kredyt (porównanie ofert kredytowych, przygotowanie dokumentów kredytowych itp) oczywiście zależne są wyłącznie od kredytobiorcy, zatem ich czas przygotowania może być ograniczony do minimum, jednak inne (np. wydanie decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego) zależne są wyłącznie od instytucji udzielającej kredytu. Czas oczekiwania na kredyt hipoteczny w największym stopniu zależny jest od analizy kredytowej przeprowadzanej przez analityka bankowego (przy dużych kwotach kredytu analiza taka przeprowadzana jest w centrali banku co może znacznie wydłużyć czas oczekiwania) – z reguły trwa on od 2 do 4 tygodni. Kolejne procedury trwają już nie więcej niż kilka dni.